Chociaż lokat bankowych nie można zaliczyć do najbardziej efektywnych i zyskownych form oszczędzania pieniędzy, są one bez wątpienia bardzo popularne wśród Polaków. Decydujemy się na przechowywanie duże kwot w bankach z uwagi na bezpieczeństwo i pewność tej metody. Wybierając lokatę, najczęściej kierujemy się jej oprocentowaniem. Powinniśmy jednak mieć na uwadze, że poszczególne produkty bankowe różnią się także kapitalizacją, sposobem naliczania odsetek, czy też możliwością wycofania wkładu, co sprawia, że z pozoru identyczne lokaty wygenerować mogą różne kwoty odsetek.

Wiedząc już, że nie samo oprocentowanie decyduje o atrakcyjności danej lokaty, ciężko jest  jednoznacznie stwierdzić, która z nich spełni najlepiej nasze oczekiwania. Dlatego przedstawiamy tutaj praktyczne rady na temat tego, jak wybrać tę właściwą. Jedna z pierwszych decyzji, jaką musimy podjąć, dotyczy okresu, na jaki zamrozimy nasze oszczędności.



Okres trwania lokaty i rodzaj oprocentowania
Do wyboru mamy lokaty krótkoterminowe, trwające zwykle od kilku tygodni (a nawet dni) do kilku miesięcy, i długoterminowe, wiążące się z wpłatą określonej kwoty do banku na okres od roku do kilku lat. Pierwsze z rozwiązań wiąże się zazwyczaj z niższym oprocentowaniem, jednak jest ono wyjątkowo dogodne dla osób, które z różnych przyczyn chcą szybko odzyskać zainwestowane pieniądze. Lokata długoterminowa daje możliwość osiągnięcia większego zysku, jednak należy liczyć się z tym, że przed upływem okresu jej obowiązywania nie wyciągniemy oszczędności z banku. Pamiętajmy, że oprocentowanie lokaty nie zależy tylko i wyłącznie od okresu jej trwania – duże znaczenie ma tutaj także wpłacana kwota – zazwyczaj im wyższa, tym większe możliwe zyski. Warto tutaj jeszcze wspomnieć, że przy zakładaniu lokaty dobrze jest dowiedzieć się, czy instytucja dopuszcza możliwość wcześniejszego wypłacenia pieniędzy bez utraty odsetek, zwłaszcza, jeżeli nie jesteśmy pewni, kiedy będziemy potrzebować wolnych środków.

Składając depozyt, możemy wybrać oprocentowanie stałe lub zmienne. To pierwsze jest najpewniejszą formą lokowania, bez względu bowiem na rozmaite okoliczności, otrzymamy określony w umowie bankowej procent. Lokata z oprocentowaniem zmiennym uzależnia możliwe do osiągnięcia odsetki od sytuacji na rynku – oprocentowanie może więc albo rosnąć, albo spadać, co niesie za sobą ryzyko, że po prostu wyjdziemy na zero. Ponadto, jeżeli chcemy uniknąć perspektywy braku zysku z lokaty, warto jest  zdecydować się na taką, której oprocentowanie jest wyższe od inflacji.   



W poszukiwaniu wyższego oprocentowania
Wybierając dany produkt finansowy, nie ograniczajmy się tylko i wyłącznie do banku, w którym założyliśmy konto osobiste. Często małe lub nowe na rynku instytucje potrzebują zastrzyku kapitału i oferują korzystne warunki i atrakcyjne w porównaniu z konkurencją oprocentowanie. Potwierdzają to poniższe dane:

Banki oferujące lokaty z najwyższym oprocentowaniem w skali rocznej:
- Eurobank, Polbank EFG – lokata 1 miesięczna – 6%
- AIG – lokata 3 miesięczna - 6,3%
- AIG – lokata 6 miesięczna – 6,5 %
- Noble Bank – lokata roczna – 6,5 %
- Noble Bank, Bank Pocztowy – lokata 2 letnia – 7 %

Zauważyć tutaj można prawidłowość, że najwyższe oprocentowanie oferują banki o niezbyt silnej pozycji na rynku, niewielkiej ilości aktywów i stosunkowo niedługiej historii działania.

Bankowe sztuczki
Omówmy teraz pokrótce najczęstsze stosowane przez banki „haczyki”. Bez względu na to, czy chodzi o lokatę, czy otwarte konto oszczędnościowe, reklamy i billboardy zachęcają nas zazwyczaj niezwykle korzystnym oprocentowaniem. Kiedy jednak zaczniemy wnikliwie analizować daną ofertę, zauważymy „gwiazdki” przy wspominanych wyżej kwotach, które to odnoszą nas do informacji, że stawka obowiązuje tylko w przypadku najwyższych inwestycji. Tak więc najatrakcyjniejsze oferty często są dostępne tylko dla najbogatszych klientów, którzy bez problemu mogą sobie pozwolić na zamrożenie dużych sum.



Kolejną powszechnie stosowaną sztuczką jest niejasny sposób naliczania oprocentowania. Przykładowo, wyższa stawka odsetek zaczyna się od kwoty 10 000 zł. Chociaż większość banków uwzględni wyższe oprocentowanie do całej kwoty, niektóre (jak np. Toyota Bank czy Lucas Bank) zastosują progresywny sposób obliczenia oprocentowania, co oznacza, że wyższy procent dotyczyć będzie tylko nadwyżki ponad dany próg.

Należy też uczulić się na fakt, że poszczególne instytucje mogą w różny sposób kapitalizować odsetki, tj. dopisywać je do naszego rachunku. Generalnie rzecz ujmując, zasada jest taka, że im częściej, tym lepiej, szybciej bowiem rośnie kwota, od której liczone jest oprocentowanie. Większość banków stosuje kapitalizację miesięczną, jednak niektóre instytucje (m.in. Lucas bank, Nordea Bank Polska, czy Dominet Bank) dopisują odsetki raz na kwartał. Doliczone co miesiąc lub co cztery miesiące kwoty są odsetkami brutto, od których należy opłacić 19 % podatek  (który jest potrącany automatycznie przez bank). Chociaż nie jest to już w żadnym wypadku bankowy haczyk a reguła unormowana polskim prawem, warto jest o tym pamiętać szacując przyszłe zyski z lokaty.