Miesiące wakacyjne nie były w tym roku martwym czasem, jeżeli chodzi o kredyty hipoteczne.  W znacznym stopniu rynek "odrabiał" stagnację, z którą mieliśmy do czynienia w pierwszej połowie roku.  Prawdopodobnie końcówka 2009 upłynie także pod znakiem systematycznego stopniowego wzrostu akcji kredytowej.

Czas rozpatrywania wniosków kredytowych.

Powoli w tym elemencie widać oznaki większego otwarcia się banków na kredyty hipoteczne. Wiosną br. przepracowanie wniosku zajmowało bankom nawet do trzech miesięcy, jednak obecnie sytuacja ta zaczyna ulegać zmianie. Oczywiście - czas, jakiego potrzebujemy na załatwienie wszystkich formalności jest bardzo indywidualną sprawą i zależy to od konkretnego przypadku, kwoty kredytu, celu kredytowania, wartości LTV oraz w największym stopniu od banku, do którego kierujemy nasz wniosek. Generalizując, można powiedzieć, że całość na załatwienie wszystkich formalności kredytowych trwa obecnie ok. 6 tygodni. Jednak warto pamiętać, że centra analityczne poszczególnych banków mają różne "obłożenie" wnioskami do analizy. Obecnie jest kilka banków, które decyzję kredytową wydają nawet w ciągu tygodnia.

Kilka banków w dalszym ciągu pozostaje standardem

Składanie wniosków do kilku banków jest dla klienta rodzajem zabezpieczenia. Obecnie, oceniając wnioski kredytowe banki zwracają uwagę na wiele różnych aspektów, a zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy  niekoniecznie musi mieć największe znaczenie jeżeli chodzi o przyznawanie kredytu. Równie ważne wydają się być kwestie związane z wiarygodnością dewelopera, stanem zaawansowania prac budowlanych, czy też oceną ryzyka związanego z realizacją inwestycji.  Bardzo często są sytuacje, kiedy starając się o kredyt dostajemy - w tym samym banku - decyzje negatywną przy jednej lokalizacji i pozytywną w przypadków drugiej. Wynika to z faktu, że banki będą oceniały nie tylko nasze możliwości finansowe, ale także wiarygodność dewelopera i stan zaawansowania inwestycji. Może więc mieć miejsce sytuacja, w której mając zdolność kredytową nie otrzymamy finansowania niektórych projektów deweloperskich.  Znacznie trudniej jest także uzyskać kredyt na inwestycje, której stan zaawansowania jest poniżej 30 % - nawet pomimo renomy realizującego inwestycję dewelopera.

W dalszym ciągu należy  się także liczyć z ewentualnymi zmianami w ofertach kredytowych w podczas trwania formalności kredytowych, chociaż zmiany te nie są aż tak częste jak miało to miejsce kilka miesięcy temu. Należy jednak pamiętać, że ostateczne warunki kredytowe zawarte są w umowie, a nie w promesie czy wstępnej decyzji banku.

Oferty bankowe

Jeżeli chodzi o oferty banków to nie ma znaczących różnic pomiędzy wiosną br. a obecną ofertą kredytową. Z praktyki jednak mogę widać, że proces kredytowy robi się coraz bardziej przewidywalny. Składając w imieniu klienta wniosek do banku można z dużą dozą prawdopodobieństwa określić, w którym z nich ma on szansę na otrzymanie kredytu oraz ile taki proces potrwa. Wiosną banki były zdecydowanie mniej przewidywalne. Druga tendencją na rynku jest powrót do gry instytucji, które w wyniku kryzysu finansowego najbardziej ograniczyły swoją akcję kredytową. Te dwa elementy powodują, że obecnie uzyskanie kredytu wydaje się być łatwiejsze niż jeszcze kilka miesięcy temu.

Marże bankowe

Wysokość marż w dużej mierze zależy m.in. od wielkości kredytu czy też wysokości wkładu własnego.  Jednak można powiedzieć, że w przypadku CHF niewygórowana jest marża na poziomie 3,5 %, dla PLN 2 - 2,5 % natomiast dla EUR będzie to ok. 2,8 -  %


źródło: Aleksander Paszyński, Dom Kredytowy NOTUS