Warunki na jakich kredyt mieszkaniowy będzie spłacany to niezwykle ważna sprawa! Przez ile lat, jakie raty - malejące czy równe - od tego zależy wysokość odsetek i koszt kredytu. Trzeba również precyzyjnie poznać klauzulę - bankowy tytuł egzekucyjny - oraz konsekwencje zalegania ze spłatą.
Każdy, kto zaciąga kredyt mieszkaniowy może wybrać, przez ile lat będzie go spłacał oraz formułę rat miesięcznych. Górna granica okresu spłaty w większości banków to 25-30 lat. Nieliczne wydłużyły ją o rok, półtorej. Okres spłaty zadeklarowany przez klienta wpływa na jego ostateczne, zaproponowane przez bank, oprocentowanie oraz kwotę pożyczki.
Formuła rat miesięcznych przewiduje raty malejące lub równe (tzw. annuitetowe). Każda rata składa się z dwóch części: raty kapitałowej (czyli pewnej części samego kredytu) oraz raty odsetkowej (należnych bankowi odsetek), których wysokość jest naliczana - co ważne - od bieżącego stanu zadłużenia (tzw. salda kredytowego). Spłata w ratach malejących polega na spłacaniu rat kapitałowych o stałej wysokości (kwota kredytu jest dzielona przez liczbę miesięcy) i odsetek, które są naliczane od malejącego zadłużenia w miarę spłaty kredytu (im bliżej końca okresu spłaty kredytu, tym niższe raty miesięczne). Raty równe polegają na tym, że w początkowym okresie spłacania pożyczki udział raty odsetkowej jest większy i stopniowo maleje, natomiast rata kapitałowa początkowo mniejsza, rośnie w miarę spłacania kredytu (w ten sposób przez cały okres kredytowania, wysokość raty jest stała). Która formuła jest korzystniejsza? Porównując dwa kredyty o takiej samej kwocie i oprocentowaniu, wyższe odsetki zawsze zapłacimy przy formule rat równych. Wszystko zależy jednak od możliwości finansowych klienta (płynności finansowej i systematyczności spłaty) oraz innych czynników-parametrów kredytu - waluty kredytu, okresu spłaty - rozpatrywanych w kontekście aktualnej sytuacji na rynku finansowym ze spojrzeniem na kilka najbliższych lat. Sprawdź nasze kalkulatory - raty malejące i raty równe.
Banki przewidują również różne "odstępstwa". Możliwe jest zawieszenie spłaty (np. jednej miesięcznej raty w roku) lub tzw. karencja przy kredytach inwestycyjnych (np. przy budowie domu, możliwe jest zawieszenie spłacania części kapitałowej kredytu, wymagane jest spłacanie tylko odsetek). W niektórych bankach możliwa jest również tzw. prolongata, czyli wydłużenie okresu kredytowania. Może to jednak, i najczęściej wiąże się, z dodatkową opłatą oraz zmianą wysokości rat miesięcznych.
"Żelaznym" punktem jest zapoznanie się z konsekwencjami zalegania ze spłatą rat. Za każdy dzień zwłoki banki naliczają wysokie odsetki karne i opłaty za każde pisemne "przypomnienie". Jeśli nie przynoszą one skutku, większość banków po dwóch nieuregulowanych ratach miesięcznych rozpoczyna procedurę egzekucyjną. Jest ona opisana w klauzuli - bankowy tytuł egzekucyjny - od kogo (kredytobiorca, rodzina, poręczyciel), w jakiej kolejności i po jakim czasie bank wystąpi na drogę sądową o zwrot określonej w umowie sumy.
źródło: informacje banków komercyjnych
Eryk Kazanowski
Copyright by Portal Edukacji Ekonomicznej NBPortal.pl
