Co warta jest książeczka mieszkaniowa

Data: 09.08.2006
Planujesz kupić mieszkanie lub działkę a brakuje ci pieniędzy? Odkurz książeczkę mieszkaniową. Przyda ci się każda złotówka. Także ta z książeczki. Na premii gwarancyjnej możesz nawet zyskać kilkanaście tysięcy! Tydzień temu pisaliśmy o cenach mieszkań nowych i z drugiej ręki (szukaj na: dom.gazeta.pl). Nie mamy dobrych wieści, ceny nie będą niższe. Dlatego jeśli planujesz kupić mieszkanie lub dom (ale także wykupić na własność lokal spółdzielczy - o tym na str. XXX ) warto zainteresować się książeczką mieszkaniową.

Co można zrobić z książeczką

Oszczędzać dalej (więcej o tym za chwilę) lub zlikwidować.

Ten drugi wariant opłaca się tylko wtedy, gdy masz prawo do premii gwarancyjnej. A prawo do premii masz gdy:

1. książeczka została założona przed 23 października 1990r. (z prawem do premii gwarancyjnej),

2. spełniłeś jeden z celów wymienionych w ramce obok/poniżej (np. kupujesz mieszkanie)

Premia gwarancyjna to rodzaj dotacji finansowanej w całości z budżetu państwa. Wypłaca ją PKO BP. I nie ma tu znaczenia, który bank prowadzi twój rachunek osobisty (ROR), ani gdzie masz zaciągnięte kredyty.

Uwaga! Wyjaśniamy, co znaczy, że książeczka była "zawinkulowana" i czy ma to jakiś wpływ na wypłatę premii. Otóż "zawinkulowanie" znaczy jedynie tyle, że właściciel książeczki zgromadził wymagany przez konkretną spółdzielnię mieszkaniową wkład (stając się automatycznie członkiem tej spółdzielni). Niezależnie od tego, czy książeczka była "zawinkulowana", czy nie - dostaniesz premię (oczywiście pod warunkiem, że w ogóle masz do niej prawo).

Jeśli likwidujesz książeczkę bez prawa do premii otrzymasz zgromadzony wkład plus należne odsetki.

Kiedy przysługuje premia gwarancyjna

• W przypadku zakupu, zamiany mieszkania lub domu jednorodzinnego. Nie ma znaczenia, czy nieruchomość kupujesz na rynku pierwotnym czy wtórnym. Ważne natomiast, aby było to mieszkanie wyodrębnione (tzn. takie, które ma księgę wieczystą, albo dla którego można tę księgę założyć) lub mieszkanie spółdzielcze.

• Premię dostaniesz zarówno kupując mieszkanie jak i dom.

• A także w czasie budowy domu (pod warunkiem, że masz już zrealizowane 20 proc. inwestycji). Premia może być wypłacona właścicielowi książeczki. Ale uwaga! Premii nie dostaniesz od razu. W przypadku budowy domu bądź lokalu mieszkalnego - musisz zrealizować co najmniej 20% inwestycji. Jeśli budujesz przez inwestora lub spółdzielnię - powinieneś wpłacić co najmniej 50 proc. wartości mieszkania lub spółdzielczego wkładu budowlanego.

Uwaga! Nie ma znaczenia, czy nadal wpłacasz pieniądze na książeczkę, czy przestałeś płacić 10 czy 15 lat temu, czy też wpłacałeś regularnie. W każdym z tych przypadków dostaniesz premię.

Kiedy premia nie przysługuje

• Przy zakupie działki. Ani budowlanej ani rekreacyjnej.

• Ani wtedy gdy remontujemy lub modernizujemy dom czy mieszkanie. Chyba że w ten sposób powstanie nowy lokal. Wówczas - bank wymaga przedstawienia wypisu z księgi wieczystej założonej do wybudowanego lokalu mieszkalnego.

Ile premii można dostać

Od kilkuset złotych do kilkunastu tysięcy.

Wysokość premii zależy od: • długości okresu oszczędzania,

• wysokości zgromadzonego wkładu,

• wpłat wnoszonych w poszczególnych latach i obowiązujących w tych latach wskaźników przeliczeniowych na 1 metr kw. powierzchni oraz ceny za metr ostatnio ogłoszonej przez prezesa GUS.

Najlepiej pójść do banku i poprosić o wyliczenie wysokości premii. Uwaga! Pierwsze zaświadczenie jest za darmo, każde następne kosztuje 25 zł.

Nawet jeśli nie kupujesz mieszkania, możesz poprosić o wyliczenie premii. Nie dostaniesz jej, ale będziesz wiedział, ile ci się należy.

Jakie dokumenty trzeba złożyć i gdzie

Wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej i wypłatę premii gwarancyjnej składasz w oddziale PKO BP obsługującym książeczki lub oddziale, w którym książeczka została założona (najlepiej wcześniej zadzwonić i umówić się). Do wniosku dołączasz dokumenty potwierdzające twoje prawo do premii. Szczegółowy wykaz potrzebnych dokumentów dostaniesz w oddziale banku.

Uwaga! Musisz to zrobić w ciągu 90 dni po podpisaniu aktu notarialnego umowy kupna-sprzedaży lub umowy zamiany. Gdy się spóźnisz, bank odmówi wypłaty premii.

Likwidacja książeczki z wypłatą premii kosztuje 30 zł. Za likwidację bez wypłaty premii bank nie pobiera opłat.

Jeśli pieniądze są przelewane z książeczki na rachunki prowadzone w PKO BP klient nie ponosi żadnych opłat, za przelew na konto w innym banku płaci 3,50 zł.

Uwaga! Właściciele książeczek nie muszą wpadać w panikę, książeczki nie tracą ważności. Tak długo jak będą istniały, zachowują ważność, zmieniać się mogą jedynie zasady wypłacania premii gwarancyjnej.

A może jednak dalej oszczędzać

Nie musisz likwidować książeczki, możesz oszczędzać dalej. Nawet gdy wpłaty wcześniej były nieregularne. Każda wpłata zwiększa wkład, od którego liczona będzie premia. A od odsetek od wkładu zebranego na książeczce nie płaci się podatku. Musisz tylko podpisać dodatkową umowę, w której zobowiążesz się, że przez 12, 24, 36, 48 lub 60 miesięcy będziesz wpłacał po minimum 100 zł (lub wielokrotność tej kwoty). W zależności od tego, jak długo chcesz oszczędzać, bank naliczy ci oprocentowanie. Obecnie wynosi ono:

12 miesięcy - 2,45 proc.

24 miesiące - 3,00 proc.

36 miesięcy - 3,05 proc.

48 miesięcy - 3,10 proc.

60 miesięcy - 3,30 proc.

W każdej chwili możesz też zrezygnować z kolejnych wpłat, nie tracąc prawa do premii. Nie musisz informować o tym banku. Brak kolejnych wpłat spowoduje, że automatycznie powrócisz do "starych" warunków oszczędzania, tzn. do zasad obowiązujących przed podpisaniem umowy.

Warto również oszczędzać, kiedy masz książeczkę bez prawa do premii (czyli założoną po 23.X.1990). Oprocentowanie wkładu na książeczce mieszkaniowej (wynoszące w stosunku rocznym od 2,45 do 3,30 proc.) jest wyższe od oprocentowania np. zwykłych książeczek oszczędnościowych. Ponadto nie płaci się podatku od odsetek liczonych od wkładu zebranego na książeczce mieszkaniowej. Także zgromadzone na książeczce oszczędności mogą stanowić wkład własny w sytuacji, gdy starasz się w banku o kredyt mieszkaniowy.

Czy książeczkę można komuś przekazać

Można, ale nie każdemu. Cesji można dokonać na małżonka (nawet po rozwodzie), rodziców z dziećmi, dziadków i wnuków, rodzeństwo, a także rodzeństwo przyrodnie. Również na macochę lub pasierbów.

Przyjmijmy, że właścicielka książeczki jest osobą samotną i nie zamierza zamieniać mieszkania. Gdyby zdecydowała się na zlikwidowanie książeczki, bank wypłaciłby jej wkład z oprocentowaniem. Dowiedziała się, że teściowie syna jej brata budują dom jednorodzinny. Co w tej sytuacji może zrobić? Scedować książeczkę na brata, który scedują ją na syna, syn na żonę, a żona na ojca lub matkę. Ostatni w łańcuszku dostanie premię.

Cesji można dokonać w oddziale obsługującym książeczki lub prowadzącym rachunek wkładu do książeczki mieszkaniowej. Prowizja od jednej cesji wynosi 70 zł.

Za konsultacje dziękuję Markowi Ryczkowskiemu z PKO BP.

Daria Dziewięcka (źródło: Gazeta Dom, 09.08.2006)
Gazeta Dom
Brak komentarzy, Twój może być pierwszy

Szybki komentarz

Autor
Adres e-mail
Treść wypowiedzi
Włącz BBCode
Włącz emotikony
posty użytkowników niezarejestrowanych mogą pojawić się z opóźnieniem